債務人還不出錢可以找誰要？保證人、抵押權與質權怎麼用
說明債務人無力清償時，債權人可以向哪些人請求，包括繼承人、連帶債務人、保證人，以及抵押權、質權等物的擔保如何實行
重點整理：借錢前先談好擔保，事後才有人可以找
債務人還不出錢時，能找的對象取決於借錢時有沒有設定擔保。人的擔保是找保證人或連帶債務人：一般保證人依民法第745條有先訴抗辯權，可要求先對債務人強制執行；若已拋棄或債務人財產不足清償則不能主張。物的擔保是抵押權與質權：抵押權須登記，到期未清償可依第873條聲請法院拍賣抵押物優先受償。債務人過世時，繼承人原則上只以遺產為限負責。
- 人保：保證人代負責任
- 一般保證有先訴抗辯權
- 物保：抵押須登記
- 繼承人以遺產為限
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債務人還不出錢，還能找誰？
借錢給別人，最擔心的就是到期對方還不出來。一般而言，債務只能向債務人本人請求，家人、朋友並不會因為親屬關係就要替他還錢；能夠向第三人請求的，通常是下列幾種情形：
| 對象 | 成立方式 | 依據 |
|---|---|---|
| 連帶債務人 | 數人明示對債權人各負全部給付責任，例如共同借款人 | 民法第272條、第273條 |
| 保證人 | 第三人與債權人訂立保證契約，於債務人不履行時代負責任 | 民法第739條 |
| 抵押物、質物 | 債務人或第三人提供不動產設定抵押，或交付動產、權利設定質權 | 民法第860條、第884條、第900條 |
| 繼承人 | 債務人死亡後，由繼承人承受債務，但以因繼承所得遺產為限 | 民法第1148條 |
常見的誤解是「配偶、子女要替欠債的人還錢」。除非他們本身也是連帶債務人、保證人或提供擔保品，否則並沒有替他人清償的義務；繼承人依民法第1148條第2項也只以遺產為限負清償責任，並可在法定期間內拋棄繼承。
人保：保證人要負多少責任？
稱保證者，謂當事人約定，一方於他方之債務人不履行債務時，由其代負履行責任之契約。
保證契約是由保證人與債權人訂立，保證人的責任範圍，除契約另有約定外，依第740條包含主債務的利息、違約金、損害賠償等從屬負擔。數人保證同一債務時，依第748條原則上負連帶保證責任。
保證人於債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果前，對於債權人得拒絕清償。（第745條）
有下列情形之一者，保證人不得主張前條之權利：一、保證人拋棄前條之權利。二、主債務人受破產宣告。三、主債務人之財產不足清償其債務。（第746條）
一般保證人享有先訴抗辯權，債權人須先對主債務人的財產強制執行而無效果，才能要求保證人清償。實務上金融機構的借款契約多要求簽「連帶保證人」，連帶保證人與主債務人負連帶責任，債權人可以直接向其請求，不必先對主債務人執行。
保證人清償後，依第749條在清償範圍內承受債權人對主債務人的債權，可以再向主債務人求償。就連續發生的債務（例如信用額度）為保證而未定期間者，依第754條，保證人可以隨時通知債權人終止，對通知到達後才發生的債務不負保證責任。
物保：抵押權與質權怎麼實行？
稱普通抵押權者，謂債權人對於債務人或第三人不移轉占有而供其債權擔保之不動產，得就該不動產賣得價金優先受償之權。（第860條）
抵押權人，於債權已屆清償期，而未受清償者，得聲請法院，拍賣抵押物，就其賣得價金而受清償。（第873條）
民法上的抵押權以不動產為標的，依第758條須以書面並向地政機關辦理登記才生效力。債權到期未受清償時，抵押權人可依非訟事件法第72條，向拍賣物所在地法院聲請拍賣抵押物，取得裁定後依強制執行法第4條第1項第5款聲請強制執行，就賣得價金優先受償。
常見的誤解是「動產也可以依民法設定抵押權」。民法的抵押權限於不動產；汽車、機器設備等動產若要不移轉占有而供擔保，須依動產擔保交易法第15條設定動產抵押，並依第5條以書面訂約，非經登記不得對抗善意第三人。
| 種類 | 標的 | 要件 | 實行方式 |
|---|---|---|---|
| 普通抵押權 | 不動產 | 書面並辦理登記，不移轉占有 | 聲請法院拍賣抵押物（民法第873條） |
| 動產質權 | 動產 | 將動產交由債權人占有（民法第885條） | 質權人得拍賣質物（民法第893條） |
| 權利質權 | 可讓與的債權或其他權利，例如存單、股票 | 依權利的讓與方式設定 | 依權利性質實行 |
| 動產抵押 | 汽車、機器等動產 | 書面契約，登記後始得對抗善意第三人 | 依動產擔保交易法占有並出賣 |
找人作保之前，雙方都要想清楚
對債權人來說，保證人與擔保品能增加受償機會；但對保證人來說，常是基於親情或人情壓力而簽名，事後卻要替人還債，甚至影響自己的財產與信用。建議：
- 保證人簽約前確認主債務金額、期間與是否為「連帶保證」
- 盡量約定保證的最高金額與期間，避免無限期、無上限的保證
- 擔任公司董事、監察人而為公司作保者，依民法第753條之1僅就任職期間所生債務負責，卸任時應通知債權人並保留證明
- 債權人收受擔保時，應確認抵押權已完成登記、質物已實際交付
借據與借貸契約的寫法，請參考 法律問答集：借錢給別人，借據要怎麼寫？借錢不還如何追討？、法律問答集：5分鐘讓你快速了解借貸契約的真相；債權人之間的受償順序，請參考 債務法律專欄：討債有分順序嗎？。對保證或擔保責任有疑問，可撥打24小時免費法律諮詢專線 03-2200161。
保證人與擔保常見問題
Q：債務人不還錢，可以直接找保證人嗎？
要看保證的種類。一般保證人有民法第745條的先訴抗辯權，可要求先對債務人強制執行；連帶保證人或已拋棄先訴抗辯權、債務人財產不足清償時，則可直接請求。
Q：保證人要還的只有本金嗎？
依民法第740條，除契約另有約定外，保證債務包含主債務的利息、違約金、損害賠償及其他從屬負擔。
Q：保證人替人還錢後，可以向債務人要回來嗎？
可以。依民法第749條，保證人清償後在清償限度內承受債權人對主債務人的債權，可以向主債務人求償。
Q：借錢時拿汽車抵押，要怎麼做？
民法抵押權限於不動產，汽車等動產須依動產擔保交易法第15條設定動產抵押，並依第5條以書面訂約；未經登記不得對抗善意第三人。
Q：債務人過世了，可以向他的子女要錢嗎？
依民法第1148條第2項，繼承人對被繼承人的債務以因繼承所得遺產為限負清償責任；繼承人也可以依法拋棄繼承。
本文依中華民國現行法規整理，僅供一般法律資訊參考，不構成個案法律意見。法律事件的事實與證據各不相同，實際權利義務請以專業人員就個案事證評估後為準。法條查詢：全國法規資料庫．民法第739條。最後更新：。