員工出意外，雇主意外責任險能理賠嗎？投保範圍與不保事項
說明雇主意外責任保險的性質與承保範圍、常見不保事項，以及與勞基法職災補償、勞工職業災害保險之間的關係，和員工發生意外時的處理步驟
重點整理：意外責任險是「補充」，不是法定保險的替代品
雇主意外責任險是保險法第90條的責任保險，保的是雇主「依法應負的賠償責任」，通常只賠超過勞保、職災保險給付的部分。常見不保事項包括疾病、員工故意或酒藥影響、承攬人員工，以及勞基法第59條的職災補償（除非另加附加條款）。它不能取代法定的勞工職業災害保險，雇主仍須為員工投保並負無過失補償責任。
- 屬責任保險
- 通常賠超過社保部分
- 職災補償常需加保
- 不能取代職災保險
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雇主意外責任險保的是什麼？
員工在工作中發生意外，雇主可能同時面對兩種責任：一是勞基法第59條不問過失的職災補償，二是雇主有過失時依民法或勞工職業災害保險及保護法負擔的損害賠償。許多中小企業會另外向產險公司投保「雇主意外責任保險」，希望把這些風險轉嫁出去。
責任保險人於被保險人對於第三人，依法應負賠償責任，而受賠償之請求時，負賠償之責。
雇主意外責任險就是典型的責任保險：被保險人是雇主，保險公司負責的是雇主對受傷員工「依法應負的賠償責任」。因此，若雇主在法律上不必負責，保險公司也不會理賠；保險金額通常也會區分每一個人體傷、每一事故及保險期間的累計上限。
依保險法第94條，雇主對員工的賠償責任確定後，受害員工可以在保險金額範圍內直接向保險公司請求給付；保險公司在員工尚未獲得賠償前，也不得把賠償金先付給雇主。
承保範圍與常見的不保事項
各家保險公司的保單條款不盡相同，以下是常見的約定方式，實際內容仍應以保單為準：
常見的承保範圍
- 受僱人在保險期間內，因執行職務發生意外事故，導致體傷或死亡
- 依法應由雇主負責賠償，且雇主受到賠償請求
- 體傷賠償通常以超過勞保、職災保險等社會保險給付的部分為限
- 「受僱人」多限於接受雇主給付薪資而提供勞務、年滿15歲之人
常見的不保事項
- 受僱人的任何疾病或因疾病所致的死亡
- 受僱人的故意或非法行為所致本身傷亡
- 受僱人受酒類或藥劑影響所發生的傷亡
- 承包人、轉包人及其受僱人的傷亡（另有約定除外）
- 雇主依勞基法規定的補償責任（另有約定除外）
最後一項最容易被忽略。勞基法第59條的職災補償是「無過失責任」，即使雇主完全沒有過失也要補償，它不是「依法應負的賠償責任」，因此一般雇主意外責任險不賠。雇主若希望連補償責任一起轉嫁，應向保險公司詢問雇主補償責任附加條款或另投保雇主補償責任險。
此外，工程業、製造業常有承攬或派遣人力在場作業，承攬人員工在一般保單中多屬不保對象，應確認是否需要加保，或要求承攬人自行投保。
有了意外責任險，還要投保職災保險嗎？
要。民國111年5月1日起施行的勞工職業災害保險及保護法，將職災保險從勞保中獨立出來，並擴大強制投保範圍：依該法第6條，受僱於領有執業證照、依法已辦理登記、設有稅籍或經核發聘僱許可之雇主的勞工，不論公司人數多寡，雇主都應為其投保。商業保險不能取代這項法定義務。
勞工因遭遇職業災害而致死亡、失能、傷害或疾病時，雇主應依下列規定予以補償。但如同一事故，依勞工保險條例或其他法令規定，已由雇主支付費用補償者，雇主得予以抵充之：……
法定保險的好處在於「抵充」：雇主依法投保並繳納保費，員工領到的職災保險給付可以抵充雇主應負的職災補償（勞基法第59條但書、勞工職業災害保險及保護法第90條）；雇主已支付的職災補償，又可以抵充同一事故的損害賠償（勞基法第60條）。至於商業保險的理賠能否抵充，須視保單內容與受益人約定由法院個案認定，建議在契約或工作規則中事先寫明。
另應注意，勞工職業災害保險及保護法第91條規定，勞工因職業災害所致的損害，雇主應負賠償責任，除非雇主能證明自己無過失。換句話說，雇主在訴訟中要舉證自己無過失，這也是意外責任險存在的價值所在。
職災發生後勞工可以主張哪些補償與賠償、雇主可能面臨哪些刑責，請參考 員工上班受傷，雇主要負哪些責任？職災補償、賠償與刑責；職災申請流程另可參考 合夥糾紛專欄：發生職業災害怎麼辦？。
員工發生意外時，雇主該怎麼處理？
立即急救與送醫
職業安全衛生法第37條第1項要求雇主應即採取必要的急救、搶救措施，並會同勞工代表調查、分析及作成紀錄。
重大職災8小時內通報
發生死亡、罹災3人以上，或1人以上需住院治療的災害，雇主應於8小時內通報勞動檢查機構，且除急救外不得移動或破壞現場。
通知保險公司
依保險法第58條，除契約另有約定外，應於知悉保險事故後5日內通知保險人，並保存出勤紀錄、事故照片、醫療單據等資料。
協助申請職災保險給付
協助員工向勞動部勞工保險局申請醫療、傷病、失能或死亡給付，並依勞基法第59條補足差額。
協商賠償並書面和解
與員工或家屬協商時，可邀保險公司參與；和解書應載明金額、已抵充的項目與是否拋棄其他請求。
若員工下班途中發生車禍，是否屬於職災，要看是否在合理時間、以適當交通方法往返住處與工作場所，且沒有違規等除外情形，個案認定差異很大，可以撥打 03-2200161 詢問。
雇主意外責任險常見問題
Q：雇主意外責任險是法律規定一定要保的嗎？
不是。雇主意外責任險屬於自願投保的商業保險；法律強制的是勞工職業災害保險、勞保、就保與健保等社會保險，雇主不能以商業保險取代。
Q：意外責任險會理賠勞基法的職災補償嗎？
一般保單多把雇主依勞動基準法第59條應負的補償責任列為不保事項，除非另外約定或加保附加條款，投保時應確認條款內容。
Q：員工可以直接向雇主的保險公司請求理賠嗎？
可以在一定條件下請求。依保險法第94條第2項，雇主對員工的賠償責任確定時，員工得在保險金額範圍內直接向保險人請求給付。
Q：員工是因為疾病在工作時倒下，保險會賠嗎？
一般雇主意外責任險不保疾病所致的傷亡；但若經認定為職業病或過勞促發疾病，雇主仍須依勞動基準法第59條負補償責任，職災保險也有給付。
Q：沒有投保職災保險，員工受傷就領不到給付嗎？
仍可請領。依勞工職業災害保險及保護法，雇主未依規定投保時，保險人發給給付後會向雇主追繳相當金額，雇主另可能被處罰鍰。
本文依中華民國現行法規整理，僅供一般法律資訊參考，不構成個案法律意見。法律事件的事實與證據各不相同，實際權利義務請以專業人員就個案事證評估後為準。法條查詢：全國法規資料庫．保險法第90條。最後更新：。